2012年银行理财产品收益率在设计方面呈现出“两头少、中间多”的特点，即高收益和低收益产品较少，大部分发行的产品收益率处于中间段。其中一款名为“我行的IRR”的银行理财产品收益率达到了3.5%，接近银保监会所规定的收益率，并以“30岁男性，交10年，每年交10万”为例，该产品在70岁时现金价值达到339.5万元，IRR收益率达到了3.489%，这一收益率在市场上具有较大竞争力。整体而言，银行理财产品的收益率大致在2%~5%之间。

一、银行理财分类

银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一部分。常见的银行理财产品包括：

1. 银行活期存款：是一种随时可以取出的存款方式，由于没有固定期限，收益率较低。

2. 定期存款：是一种在存款期限内无法提前支取的存款方式，收益率相对较高，但相对灵活性较差。

3. 理财基金：是指银行发行的一种投资工具，投资于股票、债券等市场，在收益率和风险之间取得平衡。

4. 结构性理财产品：是一种与特定指数或资产挂钩的产品，收益率根据市场表现而定。

二、银行理财产品收益率的分析

1. 农业银行：农业银行的产品收益率较为平稳，IRR收益率接近银保监会规定的收益率要求。可以通过样例来说明理财产品的收益情况，比如“我行的IRR”的收益率达到3.5%。

2. 光大银行：光大银行的产品收益率在中资行中居于第一的位置，其中31款2012年产品的实际收益率超过了10%，中信和杭州银行的产品收益率达到了4.4%，平均收益率为2012年10月珠三角地区可购买的银行理财产品的平均收益率。

3. 银行理财产品的平均收益率：根据银率网统计，在2012年，不同期限的银行理财产品的平均年化收益率分别为5.19%、5.12%、4.87%、4.63%等。可以看出，随着期限的缩短，收益率逐渐降低。

4. 实际收益的计算：以某款90天的银行理财产品为例，年化收益率为5%，投资金额为10万元，到期时的实际收益为10万*5%*90/...

三、货币基金收益率的分析

1. 货币基金的收益率：根据统计数据，763只货币基金中，超过90%的产品的7日年化收益率超过了1%，还有超过50只产品的收益率低于1%。

2. 渣打银行的结构性票据产品：渣打银行发行了一款与摩根大通商品指数相挂钩的结构性票据产品，到期时实际收益率为15%。

四、银行业理财产品发展状况

银行业理财业务在2012年取得了长足进展，进一步满足了客户的金融产品投资需求。据估算，银行业理财产品的年化加权平均收益率约为4.1%。

2012年银行理财产品收益率整体呈现出中等水平，收益率在2%~5%之间。各银行发行的理财产品类型较多，包括活期存款、定期存款、理财基金和结构性理财产品等。农业银行和光大银行的产品收益率较为稳定，并且IRR收益率接近银监会规定的要求。货币基金中，超过90%的产品的7日年化收益率超过了1%。整体而言，银行业理财产品在满足客户金融投资需求方面取得了长足进展，收益率也在不断提高。