保险公司如何创新发展
1.保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规代理严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
2.经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
3.市场竞争有序化。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
4.保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。
5.保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。
7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代理等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。
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关于保险公司的创新
保险公司服务创新是多方位、多层次的。它不仅包括服务理念的创新，服务手段的创新，还包括制度的创新。
（一）保险服务理念的创新
服务理念的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。
注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而变。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。例如，随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。在现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。这些险种，在目前我国保险业的经营中几乎还是一片空白，虽然个别险种已在一些保险公司中试办，但离市场要求还相差甚远。
注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单，忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系，买主应该得到有质量保证的产品和劳务，供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度。拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。贝恩顾问公司调查了很多行业后发现，若维护忠诚消费者的努力增加5％，企业收入可增长25％-100％。这种情况在提供复杂产品或服务的企业表现得尤为明显。努力维护忠诚客户所创造的经济价值主要体现在以下几个方面：企业维护忠诚客户取得的成效直接影响对新客源的开发；随着时间的推移，忠诚的客户会逐步增加其消费的规模与数量，例如，某人买了一家保险公司的汽车保险后，可能会到该公司购买家庭财产保险或其他险种；为长期客户提供服务的成本比较低廉，这些消费者对公司的做法和规章制度都很熟悉，耗用的资源因而会相应减少。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70％是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中，至少会有1笔成交。在竞争激烈的保险市场，用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。
注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，不惜赔、不滥赔。保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的企业绝处逢生，使惨遭不幸的家庭重建幸福。对于保户来说，他们购买保险最关心的莫过于出了事故能否得到赔付，赔付是否及时准确。国内保险市场普遍存在“投保和理赔两张脸”的现象，这也是保户对保险业不满的主要原因。据保险公司工作人员称，理赔程序包括报案、登记、调查取证、提供要件、做卷、复核、审批等。其中只有2—3项需要保户直接参与。但从报案登记开始，保险公司的人不一定马上就进入调查取证的阶段，需要集中安排时间才能进行，这就无形中延误了理赔的进程。调查取证回来，是否马上做卷，做卷之后是否随即复核，复核完是否立即审批，期间都可能发生拖延的现象，日积月累，便形成了社会反映比较集中的保险理赔缓慢而且麻烦的抱怨。如果保险公司真正树立了以客户为中心的服务理念，这些现象都应该逐渐根除。
除此以外，对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域。保险延伸服务就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务，保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。
（二）保险服务手段的创新
由于我国保险事业才刚刚起步，与国外保险业的百年历史相比，我们的差距还很大。这就要求我们一方面要发挥后发优势，学习外国保险公司的先进经验；另一方面要结合具体的发展阶段与社会文化环境，创造属于自己的服务特色。
通过引进学习国外保险公司的先进服务手段，巧借他山之石，国内的保险服务取得了长足的发展。1992年友邦保险进入中国保险市场，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿，开拓了寿险业的蓬勃发展势头。在友邦保险公司陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援服务、电脑度身定做保单服务、全国范围全年24小时免费查询电话、网上服务、电话自动应答查询服务、一站式服务后不久，其他国内的保险公司也迅速跟上。
当然，外资保险公司自身也在不断的创新之中，新的服务技术层出不穷。比如国外的一份寿险保单是一张IC卡大小的刷卡，小卡内存了该保单的全部保险条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，在互联网的任何一个国家和地区通用。而我们的保单还在采用单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。而无纸化是未来的必然趋势。另外，国内大部分保险公司也建立了自己的网站，力图让客户可以通过网络直接投保、咨询。但与国外成熟的电子商务相比，我们还停留在初级阶段。例如：美国全国保险公司为了增强自己的竞争力，决定将互联网与公司同客户交流的其他渠道进行整合，如电话服务中心以及独家代理等。由于客户信息资料的集中，使得销售代理可将更多的精力放在客户的个人化要求上；同时，客户具备了借助网络快速获得报价、要求服务、申请理赔和直接投保等自我服务的能力。除此以外，无论是网页上提供的报价和保险信息，还是其他任何渠道获得的咨询都完全一致，客户获得了完美、统一而协调的服务。公司对客户的了解更加完全，通过分析客户的资料、购买历史和更新习惯等，公司可以设计出更加有针对性或更具个性的促销活动。保险销售人员不再是“跑腿先生”，而成为专业的理财顾问。
针对中国特殊的社会人文环境，国内保险公司也纷纷推出自己的特色服务。比如国内多家保险公司都已开通了以“955”开头的全国性服务专线电话，实现24小时为客户提供咨询申诉和回访服务，以树立自身专业服务的品牌和形象。2002韩日世界杯足球赛，国内保险公司与韩国同行合作，为赴韩的球迷提供异地出险查勘、理赔服务、国外紧急救援等服务项目。有的保险公司在高考考场外设置绿荫凉棚，为考生家长提供饮水及休息场所，并主动协助当地教育部门维持考场外秩序。近几年，一些知识层次较高、经验丰富的代理人开始根据客户的不同情况和需求，将公司的各类产品有机组合，为客户设计科学合理的保障计划。一些代理人自学中医等知识，或通过举办客户沙龙，为来自各个行业的客户提供交流信息的机会。
（三）保险服务制度的创新服务不仅是为客户提供服务，同时也包括对公司内部员工的管理。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大，而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工。那么，对于公司员工而言，服务创新主要体现在激励机制与约束机制的改变。无论对于内勤人员还是外勤人员，无论对于管理经营层还是普通员工，激励机制的设计都应当体现以客户为中心的理念。例如现阶段，保险代理人的佣金主要来源于直接佣金。而首期佣金在佣金总额和首期保费中占有很高的比重。首期佣金占每笔保险业务全部佣金的80％以上，占首期保费的30％-40％。这样一种佣金体制无疑使代理人在保险推销过程中重数量而轻质量，不利于与客户保持长久的关系，更有甚者会发生欺诈客户的行为。
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保险行业创新发展策略
参考前瞻产业研究院发布的《2015-2020年互联网对中国保险行业的机遇挑战与应对策略专项咨询报告》
保监会主席项俊波26日在“2015陆家嘴论坛”上表示，到2020年，一个保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强的服务能力、创新能力和国际竞争力，与中国经济社会发展相适应的现代保险服务业，将呈现在世人面前。中国将实现由“保险大国”向“保险强国”的转变。为达成这一愿景，中国保险业将继续加大改革创新的力度。加快发展保险业从行业意愿上升到国家意志。2014年10月，国务院办公厅发布了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，进一步完善了商业保险发展的体系。今年5月，国务院常务会议通过了商业健康保险税收优惠政策，商业健康保险迎来了黄金发展期。国家对保险业的重视和支持开启了新兴保险市场发展的中国模式，激活了中国保险业巨大的发展潜力。
一、保险业不仅要做“大”，还要做“强”。未来十年的发展应该是会越来越重视保费的质量，提供的保障，而不是保费规模。过去二十年过度追求保费规模，银保，代理人，中介渠道混乱不堪，给保险留下了“传销”的骂名，这是因为资本逐利，追求短期利益，而破坏了行业生态。而资本早晚会发现，这样继续搞下去是竭泽而渔，再加上国家管控，所以今后十年的保险业会有一个比较明显的改善。会逐步像外资公司看齐，而越来越多的中等公司进入市场，不断竞争，也会倒逼保险公司从产品服务等多方面自我升级换代。
二、当前90%的保险从业人员的专业度和职业素养，已经不能满足广大客户日益增长的保险需求，所以未来10年，保险业急需一批高素质的人才，国家也应该会有配套的职业资格认证体系。产销分离是大势所趋。
三、保险公司靠费差和死差赚钱会变得越来越不可能，随着互联网的发展，和群众意识提高，信息越来越对称，代理人制度将走向坟墓，网络营销将成为主流。保险公司会提高自己的投资能力，追求差异化发展，构建自己的生态。
四、随着科学技术的发展，健康险，财险(主要是车险)，将迎来翻天覆地的变化，年金险的将承担更多的社会养老责任，产品也会变得越来越合理。互联网带来的长尾效应，客户的保险需求会得到全方位的满足(比如家财险)。
五、保险将成为一种必需品。希望更多的有识之士加入保险行业。
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中小保险公司发展转型之路
国内中小企业如何才能实现真正意义上的转型升级呢?首先，企业需要从内部进行调整和改革。通过对企业进行全方位的诊断分析，找到企业自身的优势、劣势，以及其面临的外部机会和外部威胁；按重要性排列各要素后，制定出一套合适的整顿方案。总的来说，企业内部转型可以从以下几方面着手：
1.企业领导者把握着企业前进的方向盘，因此领导者的观念和素质需要转变。由于企业规模较小，人数较少，管理者与员工之间的联系更为紧密，领导者对整个企业的影响也更大。领导者需要提升个人的综合能力(包括其管理能力，市场预测能力和人际关系等等)，因为其个人素质的高低直接影响了中小企业的管理方法、商业模式、经济效益和发展前景。企业领导者需要及时了解行业和技术的新进展，多思考、多学习，跟上时代的步伐，灵活地制定公司的发展战略。虽然中小企业对高层领导者的管理能力要求更高，但这并不意味着领导者就是独裁者。相反，领导者必须学会听取员工的意见和建议，善于利用每个员工的长处，调动每个员工的积极性；要建立公平的激励机制，将物质激励和精神激励相结合，注重与员工的情感交流，使员工真正地在工作中得到心理的满足和价值的体现。此外，国内中小企业中家族式管理和任人唯亲的现象并不利于企业吸引优秀人才，中小企业应该多发掘新人才。
2.中小企业想要成功转型就必须制定出属于自己的创新的商业模式。现代管理学之父彼得·德鲁克认为当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。时代华纳前首席执行官迈克尔·邓恩也曾说过：“在经营企业过程当中，商业模式比高技术更重要，因为前者是企业能够立足的先决条件。”目前国内绝大多数行业已经进入成熟期，产品已经普及，需求相对稳定，竞争比较激烈，利润率相对较低。在同质化竞争的商业环境下，企业需要创立自己独特的品牌和商业模式。企业可以通过整合分析经营过程中的内外各要素、各环节，找到某一技术上的突破，或某一个环节上的改进，或是对原有模式的重组、创新，以形成一个完整高效的、具有独特核心竞争力的运行系统，达到客户价值最大化和持续盈利的目标。当企业能够根据市场变化和自己所处的发展阶段来不断调整和创新自己的商业模式，学会最优化整合资源，不断打造自己的核心竞争力，那么持续赢利、持续成功就是必然的。
3.中小企业要不断利用新科技来“武装”自己，实现企业信息化。随着信息技术的发展与互联网的普及，营销信息化和管理信息化将帮助企业提高效率、降低成本，成为中小企业转型升级的催化剂。积极运用网络等新型的销售渠道，通过网上下单、就近配送等方式，企业不仅能缩短销售渠道。降低营销费用，还能增强企业竞争能力。因此，中小企业需要改进硬件设施，引进技术人才，通过建立自己的网站等方式展示自己的产品和活动，建立自己的品牌形象。此外，中小企业可以运用现代企业管理软件(如ERP等)作为企业信息与Internet技术的平台以便连接与整合企业所有资源，实现实时共享企业级数据。欧洲国家多数企业已经开始运用ERP(企业资源计划)系统来提高企业运营效率，而这类管理软件将在现代化企业管理中发挥越来越大的作用。
管理模式，规范业务流程，避免冗余操作；它紧密联系了各部门的业务和产业链的每一环节，提高了数据和信息的准确性与及时性；通过企业资源的统一规划和运用，它不仅能降低库存，及时共享资料数据，还能通过动态数据库和系统模拟功能来帮助管理层决策。因此，企业管理和营销的信息化是中小企业转型升级的必经之路。
4.企业要与学校接轨，通过校企联合人才培养模式，实现产学研结合。中小企业引进并保留人才的一大难题在于企业规模小、资金少、知名度低、薪资待遇低。如果中小企业能多和学校交流，为在校大学生提供假期实习机会，在学校开展洽谈会、研讨会，就能让更多的学生了解企业。学以致用，在实践中锻炼自己的能力，为以后的工作奠定基础。对企业来说，这不仅扩大了企业的知名度，拓展了对优秀人才的选择范围，有利于企业吸收新人才，而且还能把学术界的新成果运用到企业的运营发展中，帮助企业实现科技创新，与时俱进。对学校来说，只有密切关注企业与社会的实际需求，才能培养出适应国民经济建设所需要的人才，及时帮助企业解决转型升级中所出现的问题。此外，中小企业需要有足够的魅力来预防人才流失。无论是企业文化、工作环境，还是薪资待遇、发展空间，中小企业需要找到自己的魅力所在，以促进员工的工作积极性与集体荣誉感。
5.中小企业可持续发展的保证便是获得“绿色身份证”——在企业运营发展的同时注重生态平衡，减少环境污染，保护和节约自然资源，使企业经济效益和社会效应协调优化。在倡导低碳经济的新时代，高能耗、高污染、高排放的企业必定被社会所淘汰。
中小企业内部转型的成功也离不开政府和金融机构的外部支持。一方面，中小企业需要苦练内功，强化内部管理，增强自身竞争力；另一方面，政府要进一步优化企业发展环境，制定和完善有利于中小企业发展的政策，在法律、税收、财政等方面给予支持和帮助。这一外部扶持可以从以下几个方面展开：
1.进一步加大对中小企业融资方面的支持力度。与大型企业相比，中小企业在融资方面受到的限制明显更多。由于大多数中小企业达不到上市要求，银行及其他金融机构成为中小企业的主要贷款来源。中小企业的贷款多用于解决流动资金运营问题，因此贷款需求频率高、数量少。但中小企业规模小，资金少，很难申请到贷款。为了解决这一难题，首先要完善财务会计制度，中小企业必须保证财务数据的真实性和透明性，以提高金融机构对中小企业的信心，适当放宽贷款要求，推进小额贷款业务。其次要健全社会信用体系，建设公开公正的信用风险评估体系，为中小企业建立更多的融资平台(如社会担保机构、信贷中介等)，帮助中小企业顺利完成转型升级。另外，中小企业还可与其供应商协调付款期限来解决资金周转困难的问题。
2.政府、金融机构与企业之问要建立更多的交流平台，以保证新项目、新政策的实施。企业转型成功与否在一定程度上取决于国家的相关法律和政策(如土地控制、能源消耗、环境保护、信贷税收等方面)。因此，可以由政府支持，由企业按自愿原则，建立并完善各种行业协会，实现企业优势互补，共享政策变革信息。促进中心企业的转型升级；或由选举产生的企业代表参加政府相关活动与会议，保证与中心企业相关的政策和制度的制定与实施。另外，政府还可以为中小企业组织或推荐一些政策咨询、投资指导、融资建议、创业辅导等服务，及时向企业传递的相关新政策与新动态的信息。银行也可以定期公布对不同规模的公司的贷款比例来提高贷款的公正性和透明度。
3.对创新型、绿色发展型和新创中小企业实行优惠政策。对于一些创新的、知识密集型、技术密集型的中小企业，政府若能参与投资合作，或是能促进其与科研机构和学校的合作交流，将极大促进中小企业实现技术改造和科研创新。对于实现绿色增长的，或是新建的中小企业，政府可以实行减税政策或推迟其缴纳税款的时间。政府还可以每年评出优秀企业，以示鼓励。
4.政府可以建立中小企业信息库来加强管理与监督。为了及时掌握中小企业的发展状况，了解行业的发展动态，更好地制定新政策并衡量各项措施的有效性，政府可以通过建立企业信息库来提高工作效率。政府要不断更新入库企业的信息，通过信息的整合与图表的分析，从宏观上和整体上把握好中小企业转型升级的情况。此外，通过人库企业基本信息的共享，一方面可以促进企业间的联合，增进企业间的交流与合作。使产业资源得到优化整合；另一方面可以为中小企业吸纳人才拓宽渠道，让更多的大学生了解并走进中小企业。
总而言之，中小企业的转型升级需要内外联合。企业必须认真分析自身的优缺点，结合内外因素，早日进行商业模式、管理模式与经营模式的创新，走出一条属于自己的“蜕变”之道。与此同时，政府也要做好相应的指导和扶持工作，为广大中小企业的发展和变革创造良好的环境。在推进中小企业转型升级的过程中，必然会遇到各种困难与挑战，但只要准确把握市场信息，总结经验，坚定信心，脚踏实地，中国的中小企业一定会迈上一个新的台阶。中国需要阳光普照，需要明月当空，更需要群星璀璨。笔者相信，中小企业一定会为中国社会和经济的发展作出新的贡献。
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保险行业有哪些创新发展模式？
科技发展日新月异正迅速为各行各业催化出新的商业模式，并改变着中国消费者的消费习惯，消费者预期迫使保险行业创新保险服务以适应时代的需求。互联网保险行业的发展正在进入到一个全新的发展阶段，以大数据、人工智能、云计算等新技术为主要策动力的全新发展模式和发展逻辑正在越来越多地出现在大家的视野之中。
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应答时间：2021-12-20，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。